Halal sparen voor kinderen, zodat hun studies geen rentedragende lening vragen

🇧🇪 Cette page existe aussi en français : version française

Wat studeren werkelijk kost

Het inschrijvingsgeld aan een Belgische universiteit of hogeschool is relatief laag, maar daar blijft het niet bij. Een studentenkamer, cursussen, materiaal en verplaatsingen lopen elk jaar op. Voor een opleiding van vier of vijf jaar gaat het om een aanzienlijk bedrag.

Wie dat bedrag niet opzij heeft gelegd, grijpt vaak naar een studielening of een persoonlijke lening van een bank. Die leningen dragen rente. Voor een moslimgezin dat riba wil vermijden, is sparen vanaf de geboorte de meest logische voorbereiding op die kosten.

Waarom vroeg beginnen loont

Een klein maandelijks bedrag vanaf de geboorte groeit over achttien jaar uit tot een stevige som. Kinderbijslag of een deel van het Groeipakket kan daarvoor dienen. Hoe langer de looptijd, hoe beter een belegging tijdelijke koersdalingen kan uitzitten.

Voor een kind dat nog jong is, past een aandelenbelegging met sharia-screening. Naarmate het moment van de studies nadert, schuift het geld best geleidelijk naar een rekening zonder rente, zodat een slechte beursperiode het budget van het eerste jaar niet bedreigt.

Rekening op naam van het kind of van de ouder

Geld op naam van een minderjarige wordt beheerd door de ouders, maar behoort juridisch toe aan het kind. Een ouder mag het niet vrij voor zichzelf gebruiken. Op achttien jaar beschikt het kind er zelf over, ook als de ouders een ander plan hadden.

Wie meer controle wil houden, spaart op eigen naam met een duidelijke bestemming. Een schenking aan het kind kan ook later, op het moment dat de studies beginnen. Een notaris kan helpen bij grotere bedragen of bij voorwaarden aan het gebruik van het geld.

Wie biedt dit product aan in België?

Een Belgisch spaarproduct speciaal voor kinderen met sharia-certificaat bestaat niet. Ouders bouwen daarom zelf een portefeuille op. De iShares MSCI World Islamic UCITS ETF van BlackRock volgt een wereldwijde islamitische index en is via brokers vanuit België te koop.

Lightyear geeft toegang tot dat ETF, en eToro biedt de Wahed FTSE USA Shariah ETF aan, gericht op Amerikaanse aandelen. Met de app Zoya controleren ouders of de gekozen fondsen conform blijven en berekenen ze het deel van de opbrengst dat moet worden gezuiverd.

Studeren zonder rentedragende studielening

Wie toch tekortkomt, kijkt eerst naar de studietoelage van de Gemeenschap, die niet moet worden terugbetaald. Daarnaast zijn er sociale diensten van hogescholen en universiteiten die soms een renteloos voorschot geven voor dringende kosten zoals huur of een laptop.

Binnen de familie kan een qard hassan het verschil maken: een oom of grootouder leent een bedrag en krijgt precies hetzelfde terug. Leg zo'n afspraak schriftelijk vast met een terugbetalingsplan dat start nadat het kind een eerste inkomen heeft.

Een spaarplan voor de studiepot

1. Open een effectenrekening bij een broker met islamitische ETF's.
2. Kies één wereldwijd gescreend fonds als basis.
3. Stort maandelijks een vast bedrag, bijvoorbeeld de helft van de kinderbijslag.
4. Begin vanaf twaalf jaar geleidelijk naar een rekening zonder rente te schuiven.
5. Bewaar de bewijzen van stortingen voor een latere schenking.

De Belgische beurstaks en de beheerkosten van het fonds verminderen het rendement. Koop daarom niet te vaak in kleine bedragen als de broker per transactie rekent. Een stortingsritme per kwartaal kan dan voordeliger uitvallen dan een maandelijkse aankoop.

Van studiepot naar eerste inbreng voor een woning

Niet elk kind gebruikt het volledige bedrag voor zijn studies. Een beurs, een studentenjob of een goedkope opleiding laten soms een deel over. Dat restant kan later dienen als eerste inbreng voor een murabaha of ijara wanneer de jongere een woning zoekt.

Een jongvolwassene die zonder studieschuld afstudeert, kan sneller sparen voor die inbreng. Hij hoeft geen maandelijkse aflossing met rente te dragen en bouwt vanaf zijn eerste loon een spaarritme op. Dat maakt hem ook een betrouwbaardere klant voor een islamitische financier.

Wat een islamitisch kinderspaarplan zou bijdragen

Een Belgisch spaarplan voor kinderen met sharia-screening, automatische overgang naar een veilige rekening en een jaarlijks verslag zou veel gezinnen geruststellen. Het zou jongeren in staat stellen te studeren zonder schuld en zonder rente, met een eerlijk beeld van de kosten.

• spaarplannen met een gewaarborgd eindkapitaal onder islamitisch label
• platformen die het geld van kinderen zonder toezicht beheren
• kettingbrieven die snel rendement beloven voor de studies
• leningen voor studenten met een verborgen rente in de dossierkost

Is een kinderspaarrekening met rente toegestaan?

De rente op een klassiek kinderspaarboekje is riba volgens de meeste geleerden. Wie toch zo'n rekening heeft, kan de rente wegschenken. Voor nieuw spaargeld kiest u beter een gescreende belegging of een rekening zonder rente op naam van de ouder.

Vanaf welk bedrag is een ETF interessant voor een kind?

Bij veel online brokers kunt u al met kleine bedragen beleggen. Belangrijker dan het bedrag is de looptijd: hoe langer, hoe beter. Voor een kind van enkele jaren oud is een gescreend aandelenfonds een logische keuze als basis.

Wat als de studiepot niet volstaat?

Vraag eerst de studietoelage aan en informeer bij de sociale dienst van de onderwijsinstelling. Binnen de familie kan een renteloze lening helpen. Vermijd kredietkaarten en kredietopeningen, die bij een tekort snel duur uitvallen en rente aanrekenen.

Moet een kind zakat betalen op zijn spaargeld?

Volgens een groot deel van de geleerden wel, zodra het vermogen boven de nisab ligt en een maanjaar in bezit is. De ouder of voogd betaalt de zakat namens het kind uit diens vermogen. Andere scholen stellen dat anders; raadpleeg een vertrouwde geleerde.